В процессе принятия решения о выдаче займа кредитные организации учитывают не только доходы своих клиентов, но и их кредитную нагрузку. Что это такое? Это совокупность всех финансовых обязательств заемщика перед кредитными организациями. Этот показатель позволяет оценить то, насколько заемщик закредитован и имеет финансовую возможность выплачивать еще один кредит.
Для оценки кредитной нагрузки заемщиков используется ПДН – показатель долговой нагрузки. Он представляет собой отношение всех финансовых обязательств клиента к его среднемесячному доходу. Важно понимать, как идет расчет этих двух сумм.
Что включают в себя кредитные расходы?
Среднемесячный доход кредитные организации рассчитывают по-разному. Кто-то берет во внимание лишь те суммы, что указаны в справке 2-НДФЛ, некоторые учитывают и неофициальный доход (например, подработки и сдачу жилья в аренду).
Для расчета ПДН ежемесячные кредитные обязательства необходимо разделить на среднемесячный доход и полученную сумму умножить на 100%.
Например, Сергей выплачивает кредит (ежемесячный платеж 10 000 рублей), имеет кредитную карту с лимитом в 100 тысяч рублей и хочет оформить займ на 100 000 рублей с платежом в 20 000 рублей. Подтвержденный доход составляет 60 000 рублей. Ежемесячная кредитная нагрузка будет составлять 10 000+100 000*5%+20 000=35 000 рублей. Соответственно, его ПДН 35 000/60 000*100%=58%.
ПДН свыше 50% считается высоким, в выдаче кредита клиенту с большой долговой нагрузкой банк вероятнее всего откажет. Потому что для банка связываться с заемщиком, который и так пол зарплаты отдает за кредиты – большой риск. Нет гарантии, что заемщик справится со своими обязательствами и регулярно и своевременно будет вносить платежи.
Стоит иметь в виду, что некоторые кредитные организации при расчете ПДН учитывают еще и наличие иждивенцев, их количество, суммарные ежемесячные траты (на еду, транспорт, оплату услуг ЖКХ). В таком случае ПДН будет еще выше, а значит шанс получить одобрение от банка ниже.
Если суммарные кредитные обязательства заемщика составляют более половины его подтвержденного дохода, рассчитывать на финансовую помощь банка бессмысленно. В 90% случаев в выдаче нового кредита будет отказано. Куда обратиться за получением займа? Вот 3 реальных варианта.
Рассмотрим каждый из вариантов подробнее.
Микрофинансовые организации предъявляют к заемщикам весьма лояльные требования. Чаще всего они закрывают глаза на большую кредитную нагрузку своих клиентов, наличие просрочек по платежам и плохую кредитную историю. Поэтому вполне вероятно, что МФО одобрит выдачу займа даже в том случае, если ПДН свыше 50%.
Правда у этого варианта есть свои минусы.
Ломбарды и автоломбарды не проверяют кредитную историю своих заемщиков и не рассчитывают кредитную нагрузку. А потому взять займ под залог ценных вещей или автомобиля будет вполне несложно даже в том случае, если кредитная нагрузка высокая. Для обеспечения своей финансовой безопасности ломбарды дают займы под залог ценных вещей. Не выплатили долг – лишились залога. При этом по факту никто не разорился.
Но в ситуации с ломбардом возникает другая проблема – нужно будет предоставить ценную вещь. А если сумма требуется внушительная, сдать в ломбард придется не одно колечко или телефон. Если в собственности есть автомобиль, заложить можно и его. Сумма займа будет зависеть от стоимости машины, и вероятнее всего она будет весьма приличная. Другой вопрос, что машину придется оставить на хранение у ломбарда, что не всегда удобно.
Если в собственности есть машина, разумнее не заложить ее в автоломбарде, а оформить займ под залог ПТС авто. Самое главное преимущество этого варианта в том, что машина останется у заемщика, ее не придется отправлять на стоянку, на ней по-прежнему можно будет ездить.
При оформлении займа под залог ПТС кредитная история и кредитная нагрузка не имеют значения: сведения о финансовом состоянии заемщика никак не влияют на процесс принятия решения о выдаче займа. Главным подтверждением намерений человека вернуть долг является оставление в качестве залога ПТС на автомобиль. К слову, около 96% заявок по займам под залог ПТС получают одобрение.
В чем преимущества займов под залог ПТС?
Большая кредитная нагрузка – стоп-фактор выдачи займов только для банков. Есть как минимум 3 доступных варианта взять деньги в долг даже в условиях закредитованности. И на наш взгляд самый оптимальный из них – займы под залог ПТС автомобиля.
Что должен содержать договор займа под залог автомобиля и какие документы ни в коем случае…
Расскажем, где еще можно взять деньги. Разберем наиболее реалистичные способы, их преимущества и недостатки.
Особенности и нюансы получения денег юридическими лицами в автоломбардах.
Риски и подводные камни займов под залог ПТС. Чего стоит опасаться и что не стоит…
Особенности получения денег под залог экскаватора. Требования и условия займов.
Выдают ли займы с временной пропиской и какие требования предъявляются к заемщику.