В процессе принятия решения о выдаче займа кредитные организации учитывают не только доходы своих клиентов, но и их кредитную нагрузку. Что это такое? Это совокупность всех финансовых обязательств заемщика перед кредитными организациями. Этот показатель позволяет оценить то, насколько заемщик закредитован и имеет финансовую возможность выплачивать еще один кредит.
Для оценки кредитной нагрузки заемщиков используется ПДН – показатель долговой нагрузки. Он представляет собой отношение всех финансовых обязательств клиента к его среднемесячному доходу. Важно понимать, как идет расчет этих двух сумм.
Как производится расчет кредитной нагрузки?
Что включают в себя кредитные расходы?
- ежемесячные платежи по всем кредитам (авто-, потребительским, ипотеке);
- платежи по займам (в том числе взятым в МФО);
- платеж по будущему займу или кредиту;
- кредитные карты и овердрафты (учитывается либо 5% по кредитному лимиту, либо 10% от текущей задолженности по карте);
- платежи по кредитам, в которых клиент выступает созаемщиком (поручительство по кредитам не учитывается).
Среднемесячный доход кредитные организации рассчитывают по-разному. Кто-то берет во внимание лишь те суммы, что указаны в справке 2-НДФЛ, некоторые учитывают и неофициальный доход (например, подработки и сдачу жилья в аренду).
Для расчета ПДН ежемесячные кредитные обязательства необходимо разделить на среднемесячный доход и полученную сумму умножить на 100%.
Например, Сергей выплачивает кредит (ежемесячный платеж 10 000 рублей), имеет кредитную карту с лимитом в 100 тысяч рублей и хочет оформить займ на 100 000 рублей с платежом в 20 000 рублей. Подтвержденный доход составляет 60 000 рублей. Ежемесячная кредитная нагрузка будет составлять 10 000+100 000*5%+20 000=35 000 рублей. Соответственно, его ПДН 35 000/60 000*100%=58%.
ПДН свыше 50% считается высоким, в выдаче кредита клиенту с большой долговой нагрузкой банк вероятнее всего откажет. Потому что для банка связываться с заемщиком, который и так пол зарплаты отдает за кредиты – большой риск. Нет гарантии, что заемщик справится со своими обязательствами и регулярно и своевременно будет вносить платежи.
Стоит иметь в виду, что некоторые кредитные организации при расчете ПДН учитывают еще и наличие иждивенцев, их количество, суммарные ежемесячные траты (на еду, транспорт, оплату услуг ЖКХ). В таком случае ПДН будет еще выше, а значит шанс получить одобрение от банка ниже.
Где можно взять займ при большой кредитной нагрузке?
Если суммарные кредитные обязательства заемщика составляют более половины его подтвержденного дохода, рассчитывать на финансовую помощь банка бессмысленно. В 90% случаев в выдаче нового кредита будет отказано. Куда обратиться за получением займа? Вот 3 реальных варианта.
- Микрофинансовая организация
- Автоломбард
- Деньги под залог ПТС автомобиля.
Рассмотрим каждый из вариантов подробнее.
Займ в МФО
Микрофинансовые организации предъявляют к заемщикам весьма лояльные требования. Чаще всего они закрывают глаза на большую кредитную нагрузку своих клиентов, наличие просрочек по платежам и плохую кредитную историю. Поэтому вполне вероятно, что МФО одобрит выдачу займа даже в том случае, если ПДН свыше 50%.
Правда у этого варианта есть свои минусы.
- Микрофинансовые организации, как правило, не выдают крупные суммы денег. А тем более тем, у кого финансовая нагрузка и так высока. Взять в долг 30-50 тысяч рублей, вероятно, будет не проблема, а вот больше уже вряд ли.
- Чтобы обезопасить свое финансовое положение, МФО выдают займы под достаточно высокий процент. Ставка может доходить до 1% в день, а это 365% годовых. По сравнению с банковской ставка просто грабительская.
- Взять деньги в долг на достаточно длинный срок скорее всего тоже не получится. МФО оформляют займы на 1-6 месяцев, довольно редко можно найти предложения по займам на год и более.
Ломбард и автоломбард
Ломбарды и автоломбарды не проверяют кредитную историю своих заемщиков и не рассчитывают кредитную нагрузку. А потому взять займ под залог ценных вещей или автомобиля будет вполне несложно даже в том случае, если кредитная нагрузка высокая. Для обеспечения своей финансовой безопасности ломбарды дают займы под залог ценных вещей. Не выплатили долг – лишились залога. При этом по факту никто не разорился.
Но в ситуации с ломбардом возникает другая проблема – нужно будет предоставить ценную вещь. А если сумма требуется внушительная, сдать в ломбард придется не одно колечко или телефон. Если в собственности есть автомобиль, заложить можно и его. Сумма займа будет зависеть от стоимости машины, и вероятнее всего она будет весьма приличная. Другой вопрос, что машину придется оставить на хранение у ломбарда, что не всегда удобно.
Займ под залог ПТС
Если в собственности есть машина, разумнее не заложить ее в автоломбарде, а оформить займ под залог ПТС авто. Самое главное преимущество этого варианта в том, что машина останется у заемщика, ее не придется отправлять на стоянку, на ней по-прежнему можно будет ездить.
При оформлении займа под залог ПТС кредитная история и кредитная нагрузка не имеют значения: сведения о финансовом состоянии заемщика никак не влияют на процесс принятия решения о выдаче займа. Главным подтверждением намерений человека вернуть долг является оставление в качестве залога ПТС на автомобиль. К слову, около 96% заявок по займам под залог ПТС получают одобрение.
В чем преимущества займов под залог ПТС?
- Оформить займ можно и с высокой долговой нагрузкой, и с действующими кредитами, и с открытыми просрочками.
- Марка и год выпуска машины, документы на которую используются в качестве залога, не имеют значения. Главное, чтобы автомобиль был в исправном техническом состоянии и на ходу.
- Максимальная сумма займа будет зависеть от рыночной стоимости авто. Чем дороже и новее машина, чем ее техническое состояние лучше, тем на большую сумму можно рассчитывать.
- При этом процентная ставка по займу не будет столь кощунственно высока, как в случае с МФО.
- Выдача займа по времени занимает не больше часа. И это с учетом заполнения заявки, оценки машины, подписания договора и выдачи денежных средств.
- Для оформления займа потребуется минимальный пакет документов: паспорт, ПТС/ПСМ, СТС.
- Оформить займ можно под залог не только легковушки, но и грузового автомобиля, и даже спецтехники.
- Взять деньги под залог ПТС автомобиля можно на более длительный срок – до 3 лет. Это позволяет подобрать комфортный размер платежа и выплачивать долг в спокойном режиме.
Большая кредитная нагрузка – стоп-фактор выдачи займов только для банков. Есть как минимум 3 доступных варианта взять деньги в долг даже в условиях закредитованности. И на наш взгляд самый оптимальный из них – займы под залог ПТС автомобиля.
