Существует несколько способов взять деньги в долг: оформить кредит, кредитную карту или ссуду, получить наличные в ломбарде, сдав ценную вещь на хранение, взять займ в микрофинансовой организации или под залог имущества. Все эти виды кредитования имеют свои особенности и отличия. На сегодняшний день самыми распространенными вариантами являются кредит и займ. В чем их принципиальные отличия, преимущества и недостатки? Об этом в сегодняшней статье.
В первую очередь нужно сказать о том, что и кредит, и займ – это абсолютная законная и реальная возможность взять деньги в долг у лица, специализирующегося на данном виде услуг.
Кредит и займ: различия в понятиях
Что такое кредит? Это деньги, которые финансовая организация передает заемщику в размере и на срок, предусмотренные кредитным договором. В случае с кредитами заимодателем выступает банк. Стороны подписывают договор, в котором указаны все существенные условия: сумма кредита, срок возврата долга, процентная ставка, ежемесячная платеж. Передача денег осуществляется наличным или безналичным способом после подписания кредитного договора.
Что такое займ? Это денежные средства, переданные одним участником финансовых отношений другому. Документом, подтверждающим факт передачи денег, является договор займа. Как правило, в нем отражены те же существенные условия, что и в кредитном: срок, сумма, процентная ставка, ежемесячный платеж.
Казалось бы, кредит и займ – понятия идентичные. Однако это не так. Есть все же ряд принципиальных отличий, которые важно знать тем, кто ищет для себя оптимальный вариант дополнительного финансирования.
Юридические отличия кредитов и займов
Прежде всего, понятия займ и кредит отличаются в юридическом плане.
- Заимодатель. Оформлением кредитов могут заниматься лишь те компании, которые имеют на это юридическое право – кредитные организации. Займы по общему правилу могут выдавать и физические, и юридические лица.
- Договор. Кредитный договор заключается только в письменном виде и обязательно в двух экземплярах. Договор займа может быть заключен и в устной форме, если сумма займа не превышает 10 тысяч рублей, а заимодателем выступает физическое лицо. Если заимодателем является юридическое лицо, заключение договора обязательно вне зависимости от суммы сделки.
- Форма. Предметом кредита могут выступать только денежные средства, в то время как займ может быть и имущественным.
- Проценты. В случае кредита выдача денежных средств осуществляется только под проценты, ставка всегда обозначена договором. Согласно законодательству, займы могут быть и беспроцентными, это условие должно быть в обязательном порядке прописано в договоре.
- Момент вступления договора в силу. Кредитный договор по своей юридической природе является консенсуальным, а значит вступает в силу с момента его подписания обеими сторонами. В то время как договор займа реальный. Это значит, что права и обязанности сторон возникают по факту передачи заемных денежных средств.
- Законодательное регулирование правоотношений. Отношения, возникающие между заимодателем и заемщиком, регулируются Федеральными законами и Гражданским кодексом РФ. Деятельность кредитных организаций должна соответствовать помимо этого и нормативным актам Центрального Банка.
Если с юридической точки зрения разница между понятиями весьма существенная, то в бытовом плане кредит и займ – фактически одно и то же. В обывательской жизни кредит – это заемные средства, выданные банком под процент, а займ – деньги, полученные от микрофинансовых организаций, либо суммы, выданные под залог имущества.
Что выбрать: кредит или займ
Сравним условия кредитов и займов. В качестве примера будем использовать два самых распространенных на сегодняшний день варианта займов: в микрофинансовых организациях и под залог автомобиля.
Отметим: существует два вида займов под залог автомобиля. Первый – автоломбард, когда заемщик оставляет авто на хранение у заимодателя. Второй – займ под залог ПТС автомобиля. Этот вариант более выгодный и удобный, потому как машина остается в распоряжении заемщика, в качестве залога остается лишь документ на транспортное средство.
- Сумма. Максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из официально подтвержденной заработной платы заемщика, его кредитной нагрузки и социальных факторов (возраст, наличие иждивенцев, их количество). В случае займа под залог авто сумма ограничивается лишь стоимостью залогового имущества. Чем выше рыночная стоимость автомобиля, тем на большую сумму может рассчитывать заемщик. Под залог автомобиля можно получить до 1 миллиона рублей. МФО, как правило, не выдают крупных сумм: подавляющее большинство компаний готовы дать в долг 30-100 тысяч рублей.
- Срок. И кредиты, и займы под залог автомобиля можно оформить на вполне комфортный срок – от 3 месяцев до 3 лет. Кредиты на крупную сумму денег выдаются и на большие сроки. Однако нужно понимать, что переплата в этом случае будет весьма существенная. МФО работают, как правило, с краткосрочными займами до 1 года (чаще 3-6 месяцев).
- Процентная ставка. Самый выгодный вариант зачастую предлагает банк. Самые невыгодные условия у микрофинансовых организаций: ставка может доходить до 365% годовых. Процентная ставка по займам под залог автомобиля – это что-то среднее между банком и МФО.
- Сроки оформления. Если говорить о скорости оформления сделки, то быстрее всего получить наличные деньги можно в МФО или под залог авто. С момента подачи заявки и до выдачи денег проходит, как правило, не больше часа. Банк может принимать решение и несколько дней.
- Требования к заемщику. Самые жесткие условия к заемщикам предъявляет банк: он запрашивает кредитную историю, проверяет трудоустройство и уровень заработной платы клиентов, обязует иметь прописку в регионе нахождения офиса. Взять деньги под залог автомобиля можно и с плохой кредитной историей, и с действующими просрочками, и без официального трудоустройства и подтвержденного дохода. Аналогичные требования предъявляют и МФО, но лишь в том случае, если сумма займа совсем небольшая. Иначе все же придется подготовить справку о доходах или трудовую книжку.
Юридически кредит и займ – разные вещи, но в бытовом плане несоответствие понятий особой роли не играет. Кредит – это чаще всего про долговые обязательства перед банком, а займ – про получение денег в долг у любой другой финансовой организации или физического лица.
