Займ под залог авто: риски и подводные камни

Один из способов решить временные финансовые трудности – взять займ под залог автомобиля. На сегодняшний день такой вариант кредитования становится все более и более популярным, благодаря тому, что деньги можно получить на карту быстро и без отказа. В чем преимущества займов под залог авто?

1. Кредитная история заемщиков не проверяется. Займ под залог машины можно оформить и с плохой кредитной историей, и с действующими просрочками, и с большой кредитной нагрузкой.
2. Заемщику не нужно подтверждать свое финансовое положение справками о доходах, поскольку свое намерение и возможность гасить долг он подтверждает тем, что предоставляет залоговое имущество.
3. Деньги под залог авто – займы фактически без отказов. По статистике 96% заявок получают положительное решение.
4. Для оформления займа требуется всего три документа: паспорт, СТС и ПТС на авто.
5. К заемщикам предъявляются минимальные требования – возраст от 21 года и наличие в собственности автомобиля.
6. Под залог авто можно оформить займ на весьма крупную сумму. Фактически она будет ограничена лишь рыночной стоимостью залогового автомобиля.
7. Оформить займ можно быстро – буквально за час. 
8. Для оформления заявки не потребуется предоставлять документы об экспертизе машины, проведенной сторонней компанией. Оценку авто осуществляют на месте специалисты компании-заимодателя на бесплатной основе.
9. Процентная ставка по займам под залог авто составляет от 2,5% в месяц, что гораздо ниже предлагаемой микрофинансовыми организациями или ломбардами.

Существует два вида займов под залог автомобиля. В одном случае залоговым имуществом выступают документы на авто (ПТС/ПСМ), в другом – сам автомобиль. Безусловным преимуществом первого варианта является то, что машина по факту остается у владельца, ей по-прежнему можно пользоваться. Во втором случае авто придется оставить на платной стоянке автоломбарда, и это конечно минус. Но с другой стороны, поскольку риск повреждения или утраты машины сводится фактически к нулю, автоломбарды имеют возможность предложить еще более низкую процентную ставку по займу. Что для вас важнее – факт наличия машины в распоряжении или более низкая процентная ставка – решать вам. Но прежде, чем принимать решение, рекомендуем изучить риски, с которыми вы можете столкнуться в процессе оформления сделки в том и другом случаях.

Займ под залог автомобиля

Автомобиль переходит под ответственность автоломбарда. Казалось бы, все гладко и замечательно: машина стоит на охраняемой стоянке, в интересах ломбарда следить за ее сохранностью. Чего тут опасаться?

Риски и подводные камни могут заключаться в следующем.

1. Не все автоломбарды – добросовестные и честные кредиторы. Бывали случаи, когда компании использовали залоговые авто в своих целях: сдавали в аренду, допускали к владению авто сотрудников компании, меняли детали. Риск попасть на недобросовестную компанию не так велик, но он все же есть.
2. Сделка должна сопровождаться оформлением договора займа, по условиям которого авто становится залоговым имуществом. Договор уступки права собственности, лизинга, купли-продажи, аренды – все эти документы будут означать для вас лишение права собственности на авто, подписывать такие документы ни в коем случае нельзя. Велик риск потерять авто совсем. Вернуть его можно будет только через суд, в котором нужно будет еще доказать, что кредитор ввел в заблуждение и незаконно присвоил себе имущество.
3. Договор займа может содержать свои подводные камни. В первую очередь это комиссии за различные процедуры: выдачу наличных, получение денежных средств через кассу, а не на карту, частичное или полное досрочное погашение займа, пользование платной парковкой ломбарда. Вся эта информация в обязательном порядке должна быть прописана в договоре. 

Как минимизировать эти риски? 

1. Проверьте, нет ли компании в списках черных кредиторов.
2. По возможности почитайте реальные отзывы о заимодателе на сторонних ресурсах, а не только на сайте самой компании.
3. Обратите внимание, договор какого характера предлагает подписать заимодатель. Договор купли-продажи, финансовой аренды, уступки – все эти документы по факту лишат вас права собственности на авто. Мы рекомендуем сотрудничать лишь с теми автоломбардами, которые сопровождают сделку подписанием договора займа.
4. Обязательно прописывайте в договоре VIN-номер автомобиля, техническое состояние, наличие съемных устройств (автомагнитолы, парктроников, регистратора), показатели пробега. Так вы сможете обезопасить себя от использования машины третьими лицами.
5. Подробно изучайте все условия выдачи денег и возврата займа. Информация о комиссиях и штрафах должна быть обязательно прописана в договоре, а не только на сайте компании или в каких-то других источниках.
6. В договоре должна быть прописана реальная стоимость авто, в которую оценили машину. Она не должна быть занижена или завышена по каким-то причинам.

Помните, что лучше немного переплатить по процентам или взять чуть меньшую сумму у проверенного и “чистого” заимодателя, чем взять в долг у сомнительного кредитора, зато на необычайно выгодных условиях.

Займы под залог ПТС

Очевидно, что у займов под залог ПТС рисков гораздо меньше. Как минимум, потому что машина остается у вас: на ней точно никто не будет ездить и менять детали. Но все же свои подводные камни у такого вида займов есть.

1. Аналогичным образом недобросовестные заимодатели могут подсунуть договор не соответствующего характера. Каким должен быть документ – об этом мы подробно рассказали выше. Никогда не помешает лишний раз проверить кредитора: репутацию, отзывы, все необходимые лицензии и разрешения. Эти документы должны быть в доступе у потенциальных клиентов.
2. То же самое касается и дополнительных комиссий, штрафов и неустоек. Все, что прописано мелким шрифтом, обязательно к изучению. Зачастую именно там скрываются все самые непривлекательные, но важные условия. Например, обязанность раз в месяц предоставлять авто на оценку, необходимость платить комиссию за экспертизу машины, повышение процентной ставки после первой просрочки по платежам.
3. Указание реальной стоимости авто в случае оформление займа под залог ПТС тоже чрезвычайно важно. В договоре должна быть прописана именно та сумма, в которую оценили вашу машину, а не сколько денег выдали на руки. Если реальная рыночная стоимость авто 600 тысяч, а сумма займа лишь 200 тысяч, в договоре должны фигурировать обе суммы.
4. На залоговое авто неизбежно накладываются ограничения. Чаще всего они касаются выезда за рубеж и возможности продать/переоформить машину. В договоре этот пункт нужно тщательно изучить, чтобы не попасть на штрафные санкции от заимодателя. Под ограничения могут попасть и пробег авто, а право передавать управление третьим лицам, и возможность оформлять генеральную доверенность на транспортное средство.

Что точно не стоит делать, чтобы не потерять авто?

Все основные риски, с которыми может столкнуться заемщик при оформлении займа, мы перечислили выше. Что не стоит делать тем, кто уже оформил займ под залог авто и находится в стадии его возвращения?

Во-первых, конечно же не стоит допускать просрочки платежей. Большинство займодателей не отправляют данные в БКИ, поэтому на кредитной истории заемщика просрочки никак не отразятся. А вот на кошельке очень даже могут: как правило, проценты и штрафы за неуплату долга могут быть весьма высокими.

Во-вторых, не стоит оформлять новый займ на погашение старого. Это может загнать вас в еще большую финансовую кабалу. Единственный вариант, когда рефинансирование целесообразно – если условия нового займа будут более выгодными.

В-третьих, не стоит пытаться взять новый займ под залог того же автомобиля. Да, некоторые компании выдают деньги под залог дубликата ПТС, но лишь с проверкой “чистоты” залогового авто. Если он уже является обеспечением по какому-либо займу, оформить второй кредит уже не получится. Вы только зря потратите время.