Почему банки отказывают в кредите и что делать?

Устали от постоянных отказов банков в кредите? Тогда это статья для вас. Здесь мы подробно рассмотрим основные причины такого положения дел и определим, что в этом случае можно предпринять.

Большинство компаний, отказывая в выдаче кредита, никак не мотивируют своё решение. В результате заёмщики не понимают, что именно не так, и не знают, как исправить ситуацию. Давайте подробно рассмотрим, какие факторы для банка являются определяющими при проверке заявки, а на какие он может не обратить внимания.

7 основных причин для отказа

Таковыми могут стать:

1. Неверные данные в анкете.

Достаточно допустить одну ошибку в фамилии, месте или дате рождения, паспортных данных, чтобы система автоматически отправила запрос в стоп-лист. Поэтому, если вы поспешили и ошиблись, ни в коем случае не стоит исправлять написанное. Лучше взять новый бланк. Безусловно, человеческий фактор никто не отменяет, только вот службой безопасности это может быть расценено как попытка ввести банк в заблуждение.

2. Плохая кредитная история

Это один из основных факторов, на которые обращают внимание аналитики при проверке заявки.

Существует единое Бюро кредитных историй (БКИ), в котором фиксируются все сведения о лицах, оформивших кредиты. Это коммерческая организация, которая оказывает информационные услуги по хранению, обработке данных и представлению отчётности финансовым компаниям.

Любое обращение в банк и оформление договора фиксируется и заносится в личное дело. Плохая репутация, связанная с исполнением финансовых обязательств по предыдущим кредитам, – это проблемы при оформлении займов в будущем.

Для некоторых МФО или частных инвесторов прошлая кредитная история не имеет значения. Но большинство банков обязательно проверят, нет ли задолженности по предыдущим займам, насколько аккуратно и в срок вносились платежи, нет ли взысканий по старым долгам.

Как бы парадоксально это ни звучало, но полное отсутствие кредитной истории тоже тянет общий рейтинг вниз. У компании нет шансов проверить вашу платёжеспособность, а значит, и риски высоки.

3. Нестабильный заработок

Даже если банк не требует официального трудоустройства для выдачи денег в долг, подтверждение стабильности дохода – обязательный фактор.

Именно наличие постоянного заработка позволяет аналитикам принять положительное решение о кредитовании и указывает на то, что клиент сможет выполнить свои обязательства по договору и вносить сумму согласно графику платежей.

Поэтому в анкете необходимо обязательно указать место работы, название должности, отдела и телефон компании. Служба безопасности может позвонить работодателям и задать вопрос о сотруднике. Если данные в анкете покажутся аналитикам странными, в займе откажут.

4. Наличие открытого кредита

Даже если договор оформлен в другом банке и до его окончания осталось всего несколько месяцев, служба безопасности быстро об этом узнает. Всё благодаря той же единой системе. Поэтому в графе «Наличие открытых договоров» следует указать достоверные сведения. Можно также обозначить сумму ежемесячного платежа.

Если стабильный подтверждённый доход сможет покрывать платежи по обоим договорам, то банк, возможно, примет положительное решение относительно кредитования.

5. Социальные факторы

Кроме официальных критериев оценивания платёжеспособности клиента, есть и негласные причины, которые могут негативно повлиять на решение банка.

Так, например, компании неохотно кредитуют женщин в декрете, многодетные семьи и тех, кто впервые обращается за займом.

К этой же категории причин отказа можно отнести и возрастные ограничения. Каждая организация самостоятельно устанавливает возрастной ценз на выдачу займа, но в большинстве случаев он колеблется в диапазоне 21–55 лет.

6. Небольшой стаж работы

У каждого финансового учреждения – свои требования к минимальному стажу на последнем месте работы. Одним достаточно трёх–четырёх месяцев, другим нужно минимум 10–12 месяцев. Поэтому если в анкете указано недавнее трудоустройство, то это автоматически может вывести клиента в стоп-лист.

Кроме того, аналитики обращают внимание на частоту смены работы, на карьерный рост и т. д. Например, в случае если за последние 5 лет клиент сменил более 5–6 мест работы, банк рисковать не станет и откажет в выдаче.

7. Недостаточный доход

Речь в данном случае идёт не о той сумме, которая указана в справке с места работы (ведь не все банки её требуют). Имеется в виду общий доход, который позволит ежемесячно вносить платежи по кредитному договору, не пропуская и не задерживая их.

Расчёты здесь просты. Суммируется доход из всех источников, и определяется доля, которую заёмщик свободно может отдавать на погашение долга. Если этой части недостаточно, вырастают финансовые риски для банка. И, как результат, вас ждёт отказ.

Это лишь основной список тех параметров, которые играют определяющую роль при подсчёте рейтинга. Но проверка заявки может выполняться двумя методами: есть так называемый быстрый скоринг-тест, а есть личное участие аналитиков. Это зависит от суммы займа, наличия кредитной истории, возраста и других факторов.

Поэтому давайте разберёмся, на какой стадии обращения можно повлиять на ситуацию и добиться положительного ответа.

Скоринг-оценка: каков ваш кредитный рейтинг?

Это быстрый метод оценивания, который позволяет аналитикам всего за несколько минут рассчитать по специальной формуле рейтинг потребителя. И, если потенциальный клиент попадает за красную черту стоп-листа, компания автоматически откажет в займе.

У каждой организации есть свои правила формирования такого стоп-листа. Обычно его определяют социальные факторы и данные о задолженности клиента.

Поэтому для начала следует разобраться с причиной отказа. И вот здесь могут помочь советы экспертов:

1. Проанализируйте своё поведение в качестве заёмщика.
2. Напрямую уточните у менеджера компании, в чём причина.
3. Подайте письменный запрос банку о причине отказа.

Первый совет поможет взглянуть на себя со стороны и понять, насколько надёжным заёмщиком вы выглядите в глазах банка. Ведь существует даже специальная скоринговая оценка, определяющая риски компании.

Менеджер при приёме заявки также обязательно смотрит на внешний вид потенциального заёмщика, проверяет его на соответствие тому статусу и должности, которые указаны в анкете. При подозрении на недостоверные данные или мошенничество специалист сразу же сообщает в службу безопасности, что автоматически отклонит заявку.

Напрямую спросить менеджера о причине отказа – идея, конечно, хорошая. Но сотрудники не обязаны разглашать эту информацию. Более того, во многих банках служба безопасности просто запрещает это делать. Клиентоориентированные компании практикуют механизм обратной связи и сообщают заявителям причины отказа, что позволяет выработать стратегию дальнейших действий.

Для получения письменного обоснования необходимо обратиться в главный офис кредитной организации или написать заявление на имя руководителя филиала (компании). Если у банка нет специального бланка для такого запроса, заявление можно составить в свободной форме. Проследите за тем, чтобы менеджер снял копию и завизировал дату регистрации обращения. На копии ставится печать с пометкой «копия верна», а оригинал отправляется по адресу. Даже если в 30-дневный срок вы не получили ответа на своё заявление – не отчаивайтесь. Есть и другие способы получить желаемое финансирование.

Когда все отказали

Даже если сразу в нескольких крупных банках вам отказали в выдаче кредита, это ещё не повод расстраиваться.

Есть и другие возможности для получения займа:

1. МФО. Небольшие коммерческие организации проявляют бо́льшую лояльность по отношению к клиентам. Соответственно, и уровень проверки у них более низкий.
2. Кредитная карта. Если компания не выдаёт деньги наличными, можно воспользоваться другой услугой и оформить кредитную карту. Лимит по ней не столь большой, но и процент одобрения заявок гораздо выше.
3. Частный инвестор. Преимуществом такого метода является скорость принятия решения, высокие шансы на получение желаемой суммы и выдача денег в день обращения. Минус – необходимость предоставлять залоговое имущество (автомобиль, квартиру, дом и т. д.).
4. Ломбарды. Это быстрый способ получить небольшую сумму под залог техники, ювелирных украшений или других ценных вещей. Такие организации используют свои инструменты проверки клиентов, и официальное трудоустройство, поручители и справки для оформления здесь не нужны. Сумму выдают строго эквивалентную оценочной стоимости залога, что максимально снижает риск для ломбарда.

Отказать нельзя, выдать

Если нигде не дают деньги в долг и отказали все МФО, надёжным решением станет обращение в компанию «Европейский Экспресс Кредит». Организация быстро и охотно выдаёт деньги под залог ПТС. Всё, что нужно для получения займа, – это:

1. Подать онлайн-заявку.
2. Дождаться положительного решения.
3. Оформить договор.

В этой статье мы рассмотрели основные факторы, которые негативно сказываются на выдаче кредита. Если ни одна из вышеперечисленных причин отказа к вам не относится, но банк всё равно не даёт кредит, можно обратиться к профессиональному брокеру. Специалист поможет объективно оценить потенциальную возможность финансирования и окажет содействие в решении вопроса.