Для начала давайте разберемся что такое кредитная история заемщика, из чего она складывается и как влияет на финансовую жизнь человека?
Национальное Бюро кредитных историй было создано в 2005 году. Тогда же и начала собираться база данных добросовестных и недобросовестных заемщиков, по которой банк может отслеживать финансовую дисциплину своих клиентов. Какая информация попадает в БКИ?
Также важно понимать, что в БКИ уходит информация и о всех запросах на кредитование, которые вы оформляете в банках. И не имеет значение, удачной или нет была попытка взять кредит, факт наличия обращения также отражается на вашей кредитной истории. Кроме того, в КИ вносятся данные о долгах по алиментам, оплате услуг ЖКХ и связи (но только после решения суда о взыскании).
Таким образом, кредитную историю могут испортить не только просрочки по кредитам и кредитным картам, но и слишком частые заявки на кредит, что является признаком нестабильности финансового положения заемщика, а также алиментные долги и неуплата коммуналки.
Самым распространенным “черным пятном” на кредитной истории и репутации перед банком являются все же систематические и длительные просрочки по кредитам. Они свидетельствуют о недобросовестности, неблагонадежности и непунктуальности заемщика. Выдавать ему кредит – большой риск для финансовой организации. И если банки будут направо и налево раздавать кредиты недисциплинированным клиентам, они просто-напросто разорятся и не смогут выполнять свои финансовые обязательства перед другими клиентами.
Финансовое благополучие любой кредитной организации напрямую зависит от добросовестности клиентов, от того, насколько тщательно банк проверяет их кредитоспособность и материальное положение. А главным инструментом такой проверки на сегодняшний день и является запрос в БКИ.
Собирательное понятие “плохая кредитная история” включает в себя наличие открытых и закрытых просрочек по платежам. Чем больше просрочка по сумме и сроку, тем хуже КИ. Причем задержка в оплате кредита даже в 1-2 дня может негативным образом сказаться на вашей финансовой репутации.
По большому счету оценить свой кредитный рейтинг вы можете сами: были просрочки – шанс получить положительный ответ от банка о выдаче нового займа не велик. Если есть сомнения, всегда можно запросить выписку из БКИ: это можно сделать через сайт НБКИ, банк или портал Госуслуги.
Если кредитный рейтинг клиента низкий, очевидно, что банк не пойдет на риск и не одобрит новый кредит. Что делать в случае, если деньги нужны срочно, а на банки рассчитывать не получается? Обратиться за получением займа в организацию, которая не проверяет кредитный рейтинг клиентов.
Рынок финансовых услуг сейчас довольно обширен и разнообразен, а потому заемщикам даже с плохой кредитной историей можно найти варианты выгодных предложений. Чаще всего они основаны на подтверждении собственной платежеспособности залоговым имуществом. Поэтому чтобы получить займ, нужно что-то оставить взамен: ценную вещь, автомобиль или ПТС машины. Но есть варианты и без залога. О всех способах далее.
Если вам требуется небольшая сумма денег на небольшой срок и есть, что оставить в залог, можно обратиться в ломбард. Они готовы предоставить финансовую помощь взамен на оставленные украшения, технику и другие ценные вещи. Сотрудников ломбарда не интересует ваша кредитная история и наличие других финансовых обязательств. Они снижают риски потерь путем принятия на хранение равнозначных по стоимости вещей. Для получения денег потребуется только паспорт и залоговое имущество. Однако за предоставление материальной поддержки ломбарды берут достаточно высокую плату: от 0,3% в день, а это более 100% годовых. Согласитесь, совсем невыгодно, хоть и просто и удобно.
В этом случае можно рассчитывать уже на более крупную сумму: до 95% рыночной стоимости авто. Вы получаете на руки деньги, взамен отдаете организации свой автомобиль. До тех пор, пока вы не вернете весь займ, машина будет стоять на платной стоянке автоломбарда.
По ссылке вы можете узнать оценочную стоимость вашего автомобиля и рассчитать возможную сумму займа в зависимости от его срока и комфортного ежемесячного платежа.
Автоломбарды не взаимодействуют с БКИ, а соответственно не проверяют кредитную историю своих клиентов и не вносят данные о взятых займах. Для подтверждения вашей платежеспособности и намерения вернуть займ такие компании берут в расчет технику, которую вы оставляете в залог.
“Берут в залог” тут воспринимается буквально. То есть вы оставляете не документы на машину, а сам автомобиль. В этом и заключается главный минус автоломбардов: вы теряете право управлять транспортным средством на все время действия договора займа.
Если вы не готовы оставить автомобиль на хранении у автоломбарда, тогда вам подойдет третий вариант.
Для получения займа под залог ПТС также потребуется наличие автомобиля, но при этом техника изыматься не будет. Машина останется с вами, а в качестве залога отдать нужно будет только документы на авто, то есть ПТС.
Кстати, получить деньги можно под залог не только легкового автомобиля, но и грузового и даже спецтехники.
Как и в случае ломбардов и автоломбардов компании, предоставляющие услуги займов под ПТС, не смотрят кредитную историю, не проверяют наличие просрочек и действующих кредитов. После оформления договора данные о новом займе также не передаются в БКИ. А потому, во-первых, никаких препятствий в виде плохой кредитной истории на пути к новому займу не будет. А во-вторых, факт его получения и успешность его выплаты также не отобразятся на КИ.
Для получения займа под залог ПТС потребуются:
Какие требования предъявляются к автомобилю?
В чем преимущества займов под залог ПТС?
При оформлении договора займа под залог ПТС нужно учитывать следующие моменты.
Во-первых, вы теряете право распоряжаться автомобилем. То есть продавать его, дарить, менять. Ездить на нем можно, а вот совершать сделки по отчуждению нет. До полной выплаты займа автомобиль должен находиться в вашей собственности.
Во-вторых, при невыплате долга компания имеет право изъять ваш автомобиль. Но только по суду и в случае невозвращения суммы к указанному в договоре сроку.
В-третьих, процентная ставка может быть выше, чем мог бы предложить вам банк в аналогичной ситуации. Но тут стоит учитывать условия сотрудничества: банк проверяет КИ. Он может требовать справки о доходах и трудоустройстве. Организациям выдающим займ под ПТС нужны только паспорт и документы на машину. Банк будет рассматривать заявку несколько дней, одобрение займа занимает не более часа.
В случае обращения в микрофинансовые или микрокредитные организации вам не потребуется оставлять ничего в залог. Вашу кредитную историю и финансовые обязательства никто не будет проверять. Казалось бы, это еще проще, выгоднее и удобнее. Однако за срочность и комфорт нужно платить! Как МФО и МКК минимизируют свои риски и чем платите вы?
Плохая кредитная история – не приговор! Да, возможно условия займов будут не такими выгодными, как хотелось бы. Да, возможно придется расстаться с “ласточкой” или, как минимум, документами на нее. Но главное, что получить финансовую помощь без проверки кредитной истории вполне реально. И даже если требуется крупная сумма на длительный срок!
Что должен содержать договор займа под залог автомобиля и какие документы ни в коем случае…
Расскажем, где еще можно взять деньги. Разберем наиболее реалистичные способы, их преимущества и недостатки.
Особенности и нюансы получения денег юридическими лицами в автоломбардах.
Риски и подводные камни займов под залог ПТС. Чего стоит опасаться и что не стоит…
Особенности получения денег под залог экскаватора. Требования и условия займов.
Выдают ли займы с временной пропиской и какие требования предъявляются к заемщику.