Где взять займ, если есть действующие просрочки?

К сожалению, не всегда обстоятельства жизни складываются так, как планировалось. Порой финансовые обязательства, взятые некоторое время назад, становятся неподъемной ношей. В результате появляются просрочки, которые становятся настоящим черным пятном на репутации заемщика перед банками и многими другими финансовыми организациями. По данным Национального Бюро Кредитных Историй доля заемщиков с кристально чистой кредитной историей составляет около 70%. Соответственно, остальные 30% хотя бы раз в жизни задерживали платежи по кредитам и займам.

Чем чреваты просрочки по кредитам и займам?

Рассмотрим вопрос с нескольких сторон: правовой, финансовой и психологической.

1. В первую очередь просрочки – это плохая кредитная история заемщика, невозможность оформления новых кредитов в банках и скорее всего испорченная кредитная репутация на всю жизнь. Банки неохотно сотрудничают с недобросовестными заемщиками, а если и соглашаются пойти на сделку, то нужно быть готовым к тому, что ее условия будут не самыми привлекательными.
2. Просрочка – это пени и штрафные санкции. За каждый день задержки очередного платежа придется заплатить. А это дополнительная финансовая нагрузка, с которой будет справиться еще сложнее. Платеж, пени, штраф – долги будут нарастать как снежный ком.
3. Ну и конечно же просрочка – это психологическая нагрузка и постоянные переживания о том, что ты что-то кому-то должен.

Стоит отметить, что трудности с оформлением займов могут возникнуть в случае и с действующей, и с уже закрытой просрочкой. И в первую очередь это касается банков.

Получится ли оформить кредит в банке с действующими или закрытыми просрочками?

Из всех финансовых организаций, действующих сейчас на рынке кредитования, банки предъявляют самые жесткие требования к своим клиентам. При оформлении заявки на выдачу кредита банк в обязательном порядке проверяет кредитную историю заемщика: наличие других договоров, общую кредитную нагрузку, наличие просрочек по действующим и даже уже закрытым кредитам. Если в кредитной истории заемщика есть “черное пятно” в виде просрочки даже на неделю, вероятнее всего банк откажет в выдаче нового займа. Ведь для него заемщик, нарушающий условия возврата займа – неблагонадежный клиент.

Некоторые банки все же готовы пойти навстречу клиентам с плохой кредитной историей, однако условия выдачи займа будут не самыми привлекательными. Как банк будет пытаться обезопасить себя?

• потребует привлечь к сделке созаемщика или поручителя;
• попросит предоставить залоговое имущество;
• повысит процентную ставку;
• предложит небольшую сумму займа;
• растянет долг на несколько лет, тем самым в разы увеличив переплату по кредиту.

При условии наличия просрочек по погашенному или действующему кредиту рациональнее обратиться в другие финансовые организации, которые предъявляют более лояльные требования к своим заемщикам и готовы сотрудничать на более выгодных условиях.

Где можно оформить займ без отказа с просрочками и плохой кредитной историей?

Мы выяснили, что вариант оформления кредита в банке реален, но маловероятен. Есть ли еще какие-то способы решения проблемы временных финансовых трудностей? Есть, их как минимум 3.

1. Микрофинансовые организации

Как показывает практика, срочно получить займ с просрочками можно в микрофинансовых организациях. Эти компании чаще всего не проверяют кредитную историю своих клиентов, закрывают глаза на их кредитную нагрузку и наличие просрочек, не требуют документов, подтверждающих доход и занятость. Поэтому в МФО и МКК реально взять деньги в долг даже с просрочками. Минимум требований и бумажной волокиты – это конечно здорово. Но вот условия оформления займов в МФО зачастую далеко не самые выгодные.

• Чаще всего взять в долг можно лишь весьма скромную сумму: до 100 тысяч рублей, реже – до 300 тысяч рублей.
• МФО специализируются на краткосрочных займах. А потому взять деньги на длительный период с комфортными ежемесячными платежами скорее всего не получится.
• Самый главный недостаток МФО – высокий процент за пользование деньгами. Порой он доходит до 1% в сутки. Если нужна небольшая сумма на короткий срок, то наверно можно в знак благодарности за лояльные условия выдачи займов простить столько кощунственные проценты. Но если речь идет о более крупных суммах и сроках более 1 месяца, то такое предложение с трудом можно назвать выгодным. Ведь 1% в день – это 365% годовых.

Таким образом, если деньги нужны срочно и на небольшой срок, вполне можно обратиться в микрофинансовую организацию. И даже если есть непогашенные кредиты, действующие или закрытые просрочки.

2. Ломбард/автоломбард

Где еще можно получить займ без отказа, если есть просрочки? Всегда есть вариант обратиться в ломбард. Ломбарды готовы предложить также весьма лояльные условия: они не смотрят кредитную историю заемщиков, не проверяют есть ли просрочки по текущим или закрытым займам, не требуют документально подтверждать свою занятость и доход. Условия схожи с займами в МФО, но у ломбардов есть одно весомое преимущество.

Факт наличия залогового имущества позволяет ломбардам предложить более низкую процентную ставку. Заемщик оставляет на хранении у ломбарда ценную вещь, которая и будет являться обеспечением возврата займа. Сдать в ломбард можно любую ценную вещь: от колечка или телефона до мотоцикла или автомобиля. От рыночной стоимости залогового имущества и будет зависеть максимальная сумма займа.

Очевидно, что взять в долг крупную сумму денег можно в автоломбарде. Чаще всего автоломбарды закрывают глаза на кредитную историю своих клиентов и не берут во внимание возможные открытые просрочки, не контролируют занятость и уровень доходов заемщиков. В этом нет особой необходимости, ведь гарантом благонадежности клиента выступает оставленный на хранение автомобиль. Но в этом и заключается главный минус автоломбардов: с машиной придется на время расстаться. Забрать ее можно будет лишь после полного возврата займа и уплаты всех начисленных процентов. 

Если же нет возможности и желания оставлять авто на платной парковке ломбарда, а есть необходимость и намерение ездить на машине даже тогда, когда займ еще полностью не погашен, можно воспользоваться третьим вариантом.

3. Займ под залог ПТС авто

Получить деньги в долг с просрочками и плохой кредитной историей можно под залог документов на автомобиль. Предметом залога может быть легковой автомобиль, грузовое авто или спецтехника. Главное отличие займов в автоломбарде от займов под залог ПТС авто – отсутствие необходимости оставлять машину на охраняемой парковке и возможность продолжать пользоваться автомобилем. А это безусловно огромное преимущество.

На каких условиях можно оформить займ под залог ПТС авто с открытыми или закрытыми просрочками и плохой кредитной историей? 

1. Сумма займа. Она будет зависеть от рыночной стоимости автомобиля на момент оформления займа. Как правило, максимальная сумма займа составляет 90% от рыночной стоимости авто. Как производится оценка залогового имущества? Ее организуют сотрудники компании-заимодателя на бесплатной основе. 
2. Срок займа. Взять деньги в долг под залог авто можно на срок от 12 до 36 месяцев. Таким образом, можно подобрать для себя комфортный ежемесячный платеж, который будет вполне по силам и позволит выплачивать займ без просрочек.
3. Процентная ставка. Минимальная процентная ставка по займам под залог ПТС автомобиля составляет 2,5% в месяц. Она существенно ниже, чем могут предложить МФО, но может быть чуть выше, чем в автоломбардах. И этому есть разумное объяснение. Автоломбард забирает авто себе, а потому может себе позволить более низкие процентные ставки. 
4. Срок оформления. Деньги под залог авто – возможность оформить займ срочно даже с просрочками и плохой кредитной историей. Как показывает практика, с момента подачи заявки и до поступления денег на карту проходит не более часа.
5. Способ оформления займа. Подать заявку на получение займа можно онлайн. Предварительное решение будет содержать все основные параметры сделки: сумму займа, срок, процентную ставку. Подписание договора и осмотр залогового авто производится непосредственно в офисе компании.
6. Способ получения денег. Зачисление денежных средств по займу производится на любую карту заемщика.
7. Процент одобрения. Как показывает практика, до 96% заявок получают одобрение. Наличие залогового имущества позволяет выдавать займы фактически без отказа даже клиентам с просрочками и плохой кредитной историей.
8. Требования к заемщику. Одно из главных преимуществ займов под залог авто состоит в том, что заимодатель не проверяет кредитную историю своих заемщиков, закрывает глаза на имеющиеся просрочки по другим договорам займа. Кроме того, оформить займ под залог авто можно без справки о доходах и копии трудовой книжки. То есть взять деньги в долг может даже безработный или получающий заработную плату “в конверте”. К заемщикам предъявляется всего три требования: гражданство РФ, возраст от 18 лет, наличие в собственности авто.
9. Требования к автомобилю. В качестве залогового имущества можно использовать как легковое, так и грузовое авто и даже спецтехнику. При этом марка и модель транспортного средства, его производитель и год выпуска не имеют значения. Главное условие выдачи займа – машина должна быть в исправном техническом состоянии и на ходу. И конечно же в собственности заемщика (или во владении по генеральной доверенности).
10. Перечень документов. Для оформления займа под залог авто требуется всего лишь три документа: паспорт РФ, ПТС/ПСМ, СТС (при необходимости +генеральная доверенность на авто).

Безусловно, в просрочках по займам и кредитам мало приятного. Однако нужно понимать, что это не приговор. В современных условиях вполне можно оформить займ и с действующими просрочками, и с плохой кредитной историей.