Плохая кредитная история? Многие заёмщики узнают о своём отрицательном рейтинге уже после официального отказа в банке. Причём на ситуацию влияют не только просроченные платежи по банковским кредитам, но и, к примеру, соотношение между уровнем кредита и коэффициентом задолженности, а также подачи заявок на автокредитование, ипотеку или розничную кредитную карту. Кредиторы исследуют наш кредитный рейтинг, и каждый из запросов может привести к вычету баллов из него.
Выяснить информацию о состоянии кредитной истории можно заранее; более того, можно даже исправить её. Но это тема для другой публикации.
Сегодня мы решили рассмотреть форс-мажорную ситуацию: деньги нужны срочно, а кредитная история уже запятнана. Если в вашей собственности есть автомобиль, всё не так мрачно, точнее, совсем не мрачно. Ведь это ликвидный актив, который можно и нужно использовать. Мы расскажем, как получить займ под залог ПТС с плохой кредитной историей.
Залог ПТС повышает шансы получить деньги с плохой кредитной историей.
Плохая кредитная история: чего ожидать в банке
Ни один банк не будет рисковать своими средствами, выдавая их без гарантий возврата и обеспечения. Залог ПТС автомобиля увеличивает вероятность, но в любом случае заёмщик с плохой кредитной историей вызывает подозрения.
Да, среди банковских структур есть те, кто не настроен категорично. Ведь авто – ценное движимое имущество, которое и послужит гарантией того, что долг будет погашен. Но даже при наличии машины в качестве залога не все банки и далеко не всегда одобряют такие заявки. Среди наиболее лояльных можно назвать «Тинькофф», «Совкомбанк», «Хоум Кредит Банк», «Ренессанс Кредит».
Вы получите от банка категоричное «нет», если:
- вы допускали в прошлом систематические неуплаты или неполные уплаты, серьёзные просрочки по кредиту;
- вы имели дело с коллекторами или судебными приставами.
Несущественные просрочки, а также смена способа внесения суммы кредитного платежа, отказы в других банках, отсутствие стационарного телефона, потеря места работы, снижение заработка, длительная болезнь, беременность тоже могут повлиять на банковское решение.
Кстати, досрочное погашение кредита, если оно не было оговорено условиями соглашения, также является отрицательным фактором.
Не стоит рассчитывать на займ и тем, кто, даже являясь гражданином РФ, не имеет постоянной регистрации в регионе присутствия банка.
Помимо этого, банк, скорее всего, потребует справку, подтверждающую доход (по форме 2-НДФЛ или альтернативную), дополнительные документы и/или присутствие поручителей (90% случаев). Не стоит забывать, что у поручителей должна быть хорошая кредитная история и приличный доход.
Могут также запросить документ, подтверждающий наличие в собственности второго автомобиля, недвижимого имущества, ценных бумаг, выписки с депозитных счетов, справку из ЗАГСа, диплом об образовании и др.
Ну и, конечно, банки вряд ли будут иметь дело с клиентом, имеющим, пусть и погашенную, судимость, особенно по экономическим статьям.
Требования к залоговым автомобилям
Машина должна быть собственностью клиента, не иметь обременений и быть в технически исправном состоянии. То есть, если авто является предметом судебного спора, не растаможено или имеет ограничения на регистрацию, уже находится в залоге или у авто не один, а несколько собственников, оформить его в качестве залога не получится.
Это требования общие для всех, их предъявляют к залогу не только банки, но и автоломбарды и микрофинансовые организации.
Но банковский список более расширенный:
- состояние авто должно быть не просто хорошим, а удовлетворяющим конкретным критериям банка;
- не все банки дают кредит под залог отечественных авто, а те, что дают, ограничивают возраст объекта залога 3–5 годами;
- как правило, банкиры настаивают на наличии страховки не только самого автомобиля, но и его владельца.
Все эти требования влияют на размер кредита, который из 70–80 % от рыночной стоимости машины может превратиться в 50 % и ниже, а также на процентную ставку по займу. И естественно, что при наличии испорченной кредитной истории банк более внимательно отнесётся непосредственно к осмотру и оценке транспортного средства.
МФО, МФК, автоломбард: высокая вероятность одобрения
Если банк отказал или нет времени ждать его одобрения, займ под залог ПТС с плохой кредитной историей можно взять в микрофинансовой организации или автоломбарде. Так, «Европейский Экспресс Кредит» одобряет более 90 % заявок, не заглядывая в кредитную историю заёмщика. Здесь важны исключительно объект залога – автомобиль – и подлинность предъявляемых документов.
Какие документы представить в микрофинансовую компанию?
Список необходимых документов значительно короче, чем у банков, но всё же. Вам потребуются:
- паспорт гражданина РФ;
- водительские права;
- ПТС;
- СТС.
Этого будет вполне достаточно, чтобы подать заявку в «ЕЭК» или другую компанию. Калькулятор с расчётом займа поможет уточнить сумму.
В чём преимущества МФО и автоломбардов
- Сроки рассмотрения заявки. Главными плюсами любой микрофинансовой организации и автоломбарда можно считать сроки рассмотрения заявки и принятия решения. Как правило, вся процедура вместе с осмотром занимает не более часа.
- Низкие проценты. Процент при таком получении денег под залог ПТС даже с плохой кредитной историей будет ниже, чем в случае с обычным микрокредитованием. Срок может составить от 1 месяца до 3 лет.
- Залог. В качестве варианта залога рассматриваются авто иностранного и отечественного производства любого возраста, причём не только легковые, но и мотоциклы, грузовой и другой транспорт.
- Досрочное погашение. Ещё одним преимуществом получения денег под залог в микрофинансовой организации является отсутствие штрафов и комиссий при досрочном погашении. То есть вы платите проценты только за тот период, который пользуетесь деньгами.
Обратите внимание: компаний с лояльными, комфортными условиями не так много. Все они в основном работают на финансовых рынках столицы и Санкт-Петербурга. «Европейский Экспресс Кредит» – одна из немногих компаний, которая расширяет своё присутствие в российских регионах.
