Взять деньги в долг можно разными способами: оформить потребительский кредит в банке, получить займ в микрофинансовой организации(МФО), взять ссуду, сдать ценности в ломбард или оформить займ под залог автомобиля. Эти понятия кажутся похожими, но на самом деле имеют ряд отличий, которые могут повлиять на ваш выбор.
В этой статье – условия видов кредитования, важные особенности, плюсы и минусы. Станьте продвинутым заемщиком, прочитав нашу статью!
Что такое займ в банке? Плюсы и минусы
Займ – это денежные средства или имущество, которые одно лицо (заимодатель) передает другому (заемщику) на условиях возврата. Документом, который подтверждает сделку, является договор займа. В нем отмечены сумма, срок, процентная ставка (если она есть) и другие условия.
Главное преимущество – это гибкость. Но тут возникает вопрос: «Займ – это кредит или нет?». Не совсем, и сейчас расскажем почему.
Займы могут быть:
— Денежными (например, 65 тысяч рублей от МФО);
— Имущественными (например, оборудование для бизнеса);
— Беспроцентными (если это указано в договоре);
— Выданными физическим лицом (друг дал в долг) или юрлицом (МФО, автоломбард).
| Плюсы | Минусы |
| Быстрое оформление: деньги в МФО или под залог авто можно получить меньше, чем за час. | Могут быть высокие проценты – до 365% годовых. |
| Минимум требований: можно без поручителей, справок о работе, поручителей, и если кредитная история выглядит плохо. | Небольшие суммы: например, МФО в среднем выдают не больше 100 тыс. рублей. |
| Можно оформить беспроцентный займ. | Обычно дают на небольшой срок – 3-12 месяцев. |
| Доступность: выдают физические лица, МФО, автоломбарды. | Большой риск мошенничества, навязывание услуг и скрытые платежи. |
А что такое кредит?
Кредит – это только денежные средства, которые банк или другая кредитная организация передает заемщику на условиях, прописанных в кредитном договоре. Здесь строгие условия: сумма, срок, процентная ставка, график платежей.
Давайте, например, разберем, чем отличается потребительский кредит от потребительского займа. Потребительский кредит – это деньги, выданные банком на любые нужды (например, покупку телефона, ноутбука, кухонного комбайна), а займ – более широкий термин, включающий в себя и банковские, и небанковские продукты.
Кредиты выдают только лицензированные организации, такие как банки или МФО с разрешением ЦБ.
Интересно, но кредитный договор всегда письменный, вступает в силу с момента подписания и обязывает платить проценты. А договор займа может быть устным (для сумм до 10 тыс. рублей) и беспроцентным.
| Плюсы | Минусы |
| Низкие проценты: банки предлагают ставки от 5-20% годовых. | Долгое оформление: решение может занять несколько дней, нужно собирать много документов, выше риск отказа. |
| Большие суммы: можно взять до нескольких миллионов рублей. | Строгие требования: нужна хорошая кредитная история, справки о доходах, прописка. |
| Кредиты выдают на 1-7 лет, а ипотеку – до 30 лет. | Банки строго следят за платежами, поэтому могут быть высокие штрафы. |
| Надежность: банки регулируются ЦБ, меньше рисков мошенничества. | Целевое использование: для ипотеки или автокредита деньги идут строго на покупку. |
Сравнительные характеристики: займ, кредит и ссуда
Чтобы понять, чем отличается займ от кредита в банке физическому лицу или для юрлиц, а также чем отличается ссуда от кредита, давайте сравним их по основным критериям.
Важно: Ссуда – это передача имущества или денег во временное пользование, часто бесплатно, но иногда с процентами. Ссуда может быть безвозмездной, например, когда компания предоставляет сотруднику оборудование для работы.
| Критерий | Кредит | Займ | Ссуда |
| Кто выдает | Только банки или МФО с лицензией ЦБ | Физлица, МФО, автоломбард, юрлица | Физлица, юрлица, иногда банки |
| Форма | Только деньги | Деньги и имущество | Чаще имущество, реже деньги |
| Проценты | Всегда под проценты, ставка указана в договоре | Могут быть беспроцентными и с процентами | Чаще беспроцентные |
| Сумма | до 1 млн рублей | В МФО – до 100 тыс. руб., под залог авто – несколько млн. руб. | Часто небольшие |
| Срок | До 30 лет (в случае с ипотекой) | 3-12 месяцев, реже – до 3 лет | Часто краткосрочные |
| Требования | Справки о доходах, иногда наличие поручителей, хорошая кредитная история, прописка | Без проверок, справок и поручителей. Главное – паспорт. Нужен ПТС, если это залог под авто | Часто без проверок, зависит от компании |
| Скорость | до 5 дней | От 15 минут до 1 часа | Зависит от договоренности, часто очень быстро |
| Договор | Только письменный, вступает в силу при подписании | Письменные или устный (до 10 тыс. руб.), вступает в силу при передаче денежных средств | Письменный или устный, зависит от сторон и суммы |
| Законодательство | Банковские законы, нормативные акты ЦБ, ГК РФ | ГК РФ, меньше регулирования | ГК РФ, минимальное регулирование |
Получается, что с юридической точки зрения разница между понятиями «кредит» и «займ» весьма существенная, но в бытовом плане – фактически одно и то же. В обывательской жизни кредит – это заемные средства, выданные банком под процент, а займ – деньги, полученные от микрофинансовых организаций, либо суммы, выданные под залог имущества.
Максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из официально подтвержденной заработной платы заемщика, его кредитной нагрузки и социальных факторов (возраст, наличие иждивенцев, их количество). В случае займа под залог авто сумма ограничивается лишь стоимостью залогового имущества. Чем выше рыночная стоимость автомобиля, тем на большую сумму может рассчитывать заемщик.
Что лучше? Подводим итоги
Ответ зависит от ваших потребностей, финансового положения и срочности. Учитывайте несколько моментов:
Нужны деньги срочно, сумма небольшая (до 100 тыс. руб.)? Выбирайте займ в МФО.
Нужна крупная сумма (от 500 тыс. руб.) на долгий срок? Лучше оформить потребительский кредит в банке. Также можно получить займ под залог ПТС автомобиля.
Например, в компании «Европейский экспресс кредит» условия уникальные: вы можете оформить займ под залог ПТС за 45 минут и получить до 6 млн рублей, оставив машину в своем пользовании.
Хотите взять имущество или деньги без процентов? Ищите ссуду или беспроцентный займ.
Например, друг может одолжить 50 тыс. рублей под расписку без процентов. Или работодатель предоставит технику в пользование (это ссуда).
Плохая кредитная история или нет справок? Ваш вариант — займ в МФО или под залог имущества.
Вывод: Кредит выгоднее для крупных сумм и долгосрочных планов, а также он надежный, но требует времени и документов. Займ – спасение, когда деньги нужны срочно или банк отказал. Ссуда подойдет, если вам нужно имущество или деньги без процентов, но такие варианты редки.
