Где выгоднее брать кредит в 2019 году?

По данным Бюро кредитных историй России, каждый пятый гражданин страны имеет за спиной три непогашенных кредита. Люди пользуются предложениями банков и МФО, чтобы купить машину, жильё, бытовую технику и предметы интерьера, съездить в отпуск, провести свадьбу, открыть или развить собственный бизнес. Доля потребительских кредитов в общей массе составляет более 50 %, а ипотечное кредитование является вторым по популярности у населения РФ. Знаете ли вы, где выгодно брать кредит?

Виды кредитов

Гражданам с подтверждённой платёжеспособностью финансовые организации предлагают следующие виды кредитования:

• ипотеку – покупку недвижимости на предоставленные банком средства с последующей выплатой вознаграждения и долга по установленному графику;
• потребительский – наличные, выдаваемые на любые цели (нецелевой кредит);
• деньги под залог – в качестве гаранта выступает недвижимость, ПТС, ценные вещи и предметы искусства;
• товарный – покупку товаров в рассрочку или в кредит с выплатой долга через банк;
• автокредит – деньги на покупку транспорта или спецтехники;
• кредитную карту (овердрафт) – предоставление банком доверительного платежа за товар или услугу, сумму которого владелец карты должен вернуть на заранее оговорённых условиях.

Существует масса разновидностей кредитов, которые потребитель банковских услуг может взять с определённой целью. Например – кредит на отпуск, на развитие бизнеса или для погашения существующего долга перед третьим лицом (как правило, это банк или МКО). Рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов в единый долг и уменьшить размер вознаграждения.

Условия и ставки

Несмотря на то что кредитование в России регулируется законодательными нормами и подчиняется единой кредитной политике, банки и МФО предлагают разные условия и ставки. Выгодными условиями считаются:

• низкая процентная ставка;
• отсутствие платы за оформление, обналичивание денег и пр.;
• отсутствие штрафов за досрочное погашение долга;
• минимальный пакет документов для оформления;
• простая процедура рассмотрения и одобрения кредита;
• различные бонусы, акции, которые немного, но снижают кредитную нагрузку.

Банк учитывает все возможные риски и при выдаче кредита может потребовать оформить страховку. Страховой полис нередко составляет внушительную сумму, особенно при оформлении крупных денежных займов или ипотеки. Чем меньше стоимость страховки, тем выгоднее будет сделка.

Согласно законодательству РФ, максимальная ставка вознаграждения по кредиту не должна превышать определённое значение. Статья 554-ФЗ от 27.12.2018 «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и документ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливают следующие ограничения по процентам за год:

• по автокредиту – до 18,6 % для новой машины, до 26,2 % для подержанного авто;
• целевой заём – не более 37,3 % на один год, при оформлении договора на больший срок ставка не должна превышать 25,9 %;
• потребительский кредит до 30 тысяч рублей – до 36,4 %;
• потребительский кредит свыше 30 тысяч рублей – ставка 29,9 %;
• лимитированное кредитование с помощью банковской карты – до 32,4 %.

По факту банки и МФО активно конкурируют между собой, предлагая клиентам более низкие проценты по кредитам.

Автокредитование

Решили купить автомобиль? Рассмотрите два варианта: покупку через салон и получение кредита на машину в банке или МФО. По большому счёту приобретение транспорта через салон происходит в кредит, который вы оформляете под залог приобретаемого авто. Гарантом выступает тот же банк, который заключил соглашение с автосалоном. Выгодными в этом случае считаются такие условия:

• банк назначает небольшое вознаграждение при условии оплаты долга в течение короткого периода (1–3 года);
• салон предоставляет акции, бонусы и скидки, которые позволяют сэкономить;
• отсутствует залог, нет первоначального взноса.

Как и в любом другом договоре, здесь действует правило: чем меньше срок кредитования, тем меньше сумма вознаграждения банку. Берёте кредит на год – переплата минимальная.

Выгодные условия по автокредиту в 2019 году предлагают следующие банки в Москве:

• «РусФинансБанк»;
• «Тинькофф»;
• «КредитЕвропаБанк».

В этих организациях ставка вознаграждения составляет 8,9–11 % годовых (по данным сайта https://www.sravni.ru/).

Потребительский кредит

Лучшие условия для клиента банка или МКО – это лояльность к заёмщику, низкая процентная ставка и отсутствие дополнительных услуг (например, страхования заёмщика, платы за обналичивание денежных средств, за рассмотрение заявки и пр.). Многие кредиторы давно убрали из договора платные дополнительные услуги, сделав потребительский кредит более привлекательным для клиента.

Однако здесь есть нюансы, на которые стоит обращать внимание:

• возрастная категория заёмщика – от 18 лет, хотя многие банки увеличивают этот возраст до 24 лет;
• справка о доходах – банки исключают этот пункт из договора, но одновременно увеличивают ставку вознаграждения, учитывая риски невозврата заёмных средств;
• поручительство – банк может потребовать предоставить поручителя, который в случае невозврата долга возьмёт на себя обязательства по выплатам;
• залог – как правило, в программах потребительского кредитования этот пункт исключён.

Условия потребительского кредитования тем жёстче, чем более выгодные условия предлагает финансовая организация. То есть, оформляя кредит с маленьким процентом без залога, готовьтесь предъявить справку о подтверждении дохода или поручителя, хорошую кредитную историю и расширенный пакет документов.

Товарный кредит

1. Покупатель приобретает дорогостоящий товар, оформляя договор с банком, по которому обязуется выплачивать стоимость покупки аннуитетными платежами.
2. Магазин получает деньги из банка, который фактически рассчитывается за товар, купленный клиентом, но со скидкой, составляющей примерно 10–30 %. То есть магазин предоставляет скидку не вам, а банку, а значит, так или иначе, вознаграждение за пользование деньгами присутствует.
3. В случае невозврата денежных средств покупатель несёт ответственность перед банком.

Выгодные варианты получения товарного кредита:

• рассрочка без процентов при условии самостоятельного выбора срока возврата долга;
• заранее оформленная кредитная карта с достаточным для покупки лимитом.

Кредитная карта и овердрафт

При наличии кредитной карты можно приобретать товары в любом магазине, даже там, где не предоставляют банковский товарный кредит. В этом случае выгодно использовать такую функцию, как кешбэк, когда после каждой покупки часть денег возвращается на бонусный счёт. Кроме того, рассчитывайте оплату таким образом, чтобы погасить кредит в течение срока, пока действует рассрочка (то есть за пользование деньгами не начисляются проценты). Обычно этот срок составляет от 2 месяцев до полугода (зависит от финансовой организации). Ещё один полезный бонус кредитной карты – отсрочка платежа сроком до 2–3 месяцев.

Квартира в ипотеку

Один из видов залогового кредита – ипотека, когда приобретаемая недвижимость становится залогом. Если вы планируете купить квартиру или дом, внимательно изучите все предложения банков, почитайте отзывы. Наиболее выгодные ставки предоставляют на приобретение жилья в новостройках. Самый привлекательный вариант в Москве предлагает банк «Открытие» – от 7,95 % на срок до 30 лет (по данным сайта https://www.sravni.ru/ipoteka/). Существуют также программы государственной поддержки – например, в «Транскапиталбанке» можно взять ипотеку под 4,95 %, но этот вариант подходит только молодым семьям с детьми.

Каким бы выгодным ни казалось предложение банка, попросите менеджера рассчитать ежемесячный платёж с учётом всех затрат на оформление кредита. Большое значение имеют срок действия договора и его условия. Поинтересуйтесь, насколько лояльно банк относится к своим клиентам в случае задержки платежа. Большой плюс, если по условиям договора можно выполнить рефинансирование, оформить кредитные каникулы.

Программы господдержки, несомненно, весьма привлекательные по условиям и ставкам, но оформить такой кредит непросто. Во-первых, нужно в точности соответствовать списку критериев отбора кандидатов по всем параметрам (возраст, состав семьи, платёжеспособность и пр.). Во-вторых, придётся собрать большое количество справок и документов, подтверждающих статус заёмщика, физическое здоровье, семейное положение, наличие постоянной работы и заработной платы, и много чего ещё. Кроме того, чаще всего получить ипотеку на выгодных условиях можно только при наличии первоначального взноса (примерно 10–15 % от стоимости недвижимости).

Гораздо проще купить квартиру в ипотеку через частные финансовые организации, которые предъявляют менее жёсткие требования к заёмщику. В этом случае стоит поискать акционные предложения, где выгодными являются сразу несколько критериев (например, «10-10-10» от Сбербанка – ипотека под 10 процентов на 10 лет с первоначальным взносом 10 %).

Деньги под залог ПТС

• отсутствие ограничений на эксплуатацию автомобиля;
• объективная оценка рыночной стоимости авто;
• низкая процентная ставка вознаграждения;
• отсутствие платы за обналичивание, оформление кредита, рассмотрение заявки и пр.;
• умеренная стоимость страховки;
• возможность самостоятельного выбора срока возврата долга.

Выгодные предложения в данном случае клиент может получить от микрофинансовых организаций, поскольку крупные банки такие программы не разрабатывают. Компания «ЕЭК» предлагает услугу деньги на карту под залог ПТС или наличными на выгодных условиях. Оформление договора осуществляется в короткие сроки с минимальным пакетом документов. Выполните расчёт прямо сейчас с помощью удобного онлайн-калькулятора.

Обратите внимание: по данному кредиту используется ставка вознаграждения за день, а не за год или месяц.