Автолизинг — что это такое и с чем едят. Часть 1

Само понятие лизинга это финансовая аренда с правом последующего выкупа автомобиля в 95% случая данного вида договора. На простом языке автолизинг это вид автокредита, но со своими особенностями и выгодами.

В лизинг можно оформить не только автомобиль, но и недвижимость и оборудование. Вообще мне кажется что угодно можно оформить по такому договору, но наше законодательство ограничивает наш выбор (собственно, не впервой).

В России примерно 95% лизинговых сделок проходят с Клиентами- юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, это обусловлено определенными налоговыми льготами, которые клиент может получить, если находится на основной системе налогообложения,а именно при лизинге можно существенно сэкономить на НДС и налогу на прибыль.

Лизинг физических лиц не особо популярен в России, хотя в Европе и Америке на лизинг более 60% покупок легковых автомобилей, причина тому так же слабое развитие самого продукта и налоги, которые лизинговой приходится «зашивать» в график платежей конечного клиента, тем самым он просто не может быть дешевле автокредита.

Самая частая форма оформления соглашения:

Сокращения- Клиент- КЛ, лизинговая компания- ЛК, предмет лизинга- ПЛ, договор лизинга- ДФА(Договор финансовой аренды), Договор купли-продажи- ДКП.

  1. Клиент обращается к продавцу и выбирает предмет лизинга (авто, оборудование).
  2. Далее обращается в лизинговую компанию за расчетом договора ( как правило продавец порекомендует свою, но я посоветую Вам дать запрос ещё в 3-4 лизинговые и столкнуть их лбами- лайфхак как получить скидку(кстати с продавцами можно тоже самое сделать).
  3. Клиент выбирает подходящее предложение, лизинговая запрашивает комплект документов клиента для одобрения сделки, обычно это либо экспресс по двум документам либо если сумма финансирования немаленькая- собираетеся пакет документов как в банке.
  4. Далее два варианта- Лизинговая выносит отказ или одобряет. Если отказ- можно собрать документы для другой лизинговой, у компаний разные подходы к одобрению сделок, плюс к тому можно всегда нарваться на человеческий фактор проверяющего- это норма).
  5. Одобрение- подписывается с клиентом ДФА, клиент платит в лизинговую аванс( он же первоначальный взнос).
  6. ЛК подписывает с продавцом Договор купли-продажи ( иногда он двухсторонний (без подписи клиента) или трёхсторонний).
  7. Лизинговая переводит 100% стоимость предмета лизинга продавцу.
  8. Предмет лизинга передается ЛК и далее сразу клиенту.
  9. Клиент радостно платит арендные платежи и далее платит выкупной платеж и после получает себе в собственность авто или оборудование!

Лизинг подразумевает что ЛК покупает предмет именно себе в собственность, а лизингополучатель арендует, пока не выплатит договор целиком. При этом, имущество может учитываться как на балансе Лизинговой, так и на Клиенте (в случае лизинга физлиц балансодержатель- Лизингодатель).

Для авто — также регистрировать могут обе стороны договора, при том транспортный налог и налог на роскошь будет платить Регистратор- тот, кто пришел ножками в ГИБДД и поставил на учёт. В ПТС указывается лизинговая как собственник и на полях особых отметок указывается Лизингополучатель и срок временного учёта.

Важно сказать, что есть регистратор лизинговая, то налоги включаются в стоимость договора аренды (и на эту сумму также добавится налог НДС и проценты лизинговой)

Так как мы живём в 21 веке, штрафы приходят именно лизингополучателю и, если даже выставили штраф на ЛК, не думайте что оплата штрафа обойдет Вас стороной- пока не возместить расходы лизинговой, авто в собственность не отдадут.

Как происходит оценка авто

Это один из наиболее частых вопросов потенциальных заемщиков. Ключевой критерий оценки — ликвидность автомобиля. Допустим, это популярная модель, предположим, Toyota LC Prado не старше 5 лет. Рыночная стоимость такой машины в отличном состоянии составляет около 30-35 тыс. USD. Клиент получит не менее 70-80 % от стоимости при получении кредита под залог ПТС. В случае выдачи займа под залог авто — до 90 %.

Большое значение имеет популярность авто. Так, к примеру, модели Jaguar пользуются пониженным спросом, поэтому сумма кредитования будет существенно меньше — в пределах 35-45 % от реальной стоимости. Автоломбард перестраховывается, а владелец кровно заинтересован в том, чтобы выплатить займ в срок.

Можно ли взять кредит на меньшую сумму

Да, такая возможность предусмотрена и она выгодна клиенту — он платит меньше процентов. Ему легче выплатить кредит — многие заемщики возвращают его досрочно. Но у каждого автоломбарда есть минимальная сумма кредитования, потому что при займе размером в 10-20 тыс. доля сопутствующих расходов будет слишком велика.

О каких затратах идет речь? Необходимо оплатить услуги эксперта-оценщика, нотариуса. Если клиент берет кредит под залог авто, будут затраты на его хранение — стоянка, охрана, в некоторых автоломбардах предусмотрена еще и страховка. И все эти расходы не зависят от объема кредитования. В целом совокупная стоимость пакета услуг составляет ориентировочно около 200 USD, львиная доля этой суммы — оплата работы нотариуса.

Гарантии

Взаимодействие заемщика и автоломбарда осуществляется на основе ФЗ № 196. Права владельца авто защищены — предусмотрена максимальная ставка по кредиту, ключевые условия предоставления займа. Гарантирована защита личных данных. В соответствии с типовым договором исключено использование автомобиля, который находится на стоянке:

  • Акт осмотра авто. Указываются все дефекты, комплектация, состояние внутренних агрегатов, кузова и т. д.
  • Запись пробега — клиент может быть уверен, что никто не воспользуется его машиной.
  • Номера агрегатов указаны в документации — ситуация, когда новый двигатель заменяют изношенным, исключена.

Клиент получает авто в том же состоянии, в каком его оставил. Есть и альтернативный вариант — получить займ под ПТС: транспорт остается в распоряжении владельца, автоломбард берез в залог техпаспорт.